Кредит на открытие малого бизнеса с нуля — как и где его можно получить

кредит на открытие малого бизнеса с нуля

Кредит на открытие малого бизнеса с нуля – это то самое необходимое, что нужно начинающему предпринимателю, у которого нет денег на открытие своего дела. Конечно, это не самый лучший вариант получения денег. Но, если их ни взять, ни занять не у кого, просто больше ничего не остается кроме, как идти за ними в банк. Вот там то, деньги есть всегда и в любых количествах.

Из данной статьи вы узнаете, какие существуют кредиты для малого бизнеса, и, на каких условиях они выдаются банками. А также, как можно взять кредит на открытие бизнеса.

Содержание

Кредит на открытие малого бизнеса с нуля – почему его так сложно получить
В чем состоит риск открытия малого бизнеса на кредитные деньги, и в чем его плюсы
Особенности кредитования малого бизнеса
Основные виды кредитов для малого бизнеса
Вид 1. Традиционный кредит
Вид 2. Овердрафт
Вид 3. Кредитная линия
Вид 4. Банковская гарантия
Вид 5. Специфические займы
Требования банков для получения кредита на открытие малого бизнеса
1.Предоставление полного пакета документов
2.Предоставление обеспечения
3.Кредитная история
4.Наличие хорошего бизнес-плана
Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля. Пошаговая инструкция
Шаг 1. Подготавливаем бизнес – план
Шаг 2. Выбираем направление развития
Шаг 3. Регистрируем свою деятельность
Шаг 4. Выбираем банк
Шаг 5. Выбираем программу кредитования и подаем заявку
Шаг 6. Подготавливаем все необходимы документы
Шаг 7. Вносим первоначальный взнос и получаем деньги
Как можно повысить свои шансы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля – 4 основных совета
Совет 1. Обращаемся за поддержкой в финансовые фонды
Совет 2. Можете купить франшизу
Совет 3. Предоставьте залог или оформите поручительство
Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров

Кредит на открытие малого бизнеса с нуля – почему его так сложно получить

На сегодняшний день кредитование малого бизнеса в России очень слабо развито. По статистике в России количество выдаваемых займов в процентном соотношении составляет от 1,5 – 2,5%, а в западных – доходит до 35%.

Почему так получилось? На это есть ряд своих причин:

  • открытие бизнеса связано с большими рисками как для самого предпринимателя, так и для кредиторов, а терять свои деньги не хочется никому;
  • у заемщика либо отсутствует кредитная история, либо она плохая;
  • много молодых компаний закрывается, даже не успев проявить себя в бизнесе.

Все эти факторы оказывают немаленькое влияние на то, что кредитные организации с осторожностью относятся к кредитованию таких заемщиков. И очень редко, когда одобряют кредит начинающим предпринимателям.

В чем состоит риск открытия малого бизнеса на кредитные деньги, и в чем его плюсы

К плюсам получения кредита на открытие малого бизнеса можно отнести:

  • быстрое решение финансовых вопросов;
  • возможное расширение бизнеса;
  • если своевременно погашать кредит, то можно получить льготы на другие услуги банка;
  • благодаря кредитованию можно уменьшить базу налогообложения.

А основными рисками такого кредитования являются:

  • немаленькая переплата;
  • трата времени на поиск подходящей банковской организации;
  • необходимость в сборе и оформлении большого количества документов;
  • имеются возрастные ограничения для заемщиков;
  • имущество для залога оценивают ниже, чем составляет его рыночная стоимость.

Самым большим недостатком здесь является то, что просто невозможно спрогнозировать свое финансовое положение на несколько лет вперед. Если сегодня у начинающего предпринимателя-заемщика бизнес процветает, и ему удается выплачивать обязательные платежи банку, это не значит, что через определенный промежуток времени будет та же «картина». Через год его финансовое положение может резко пошатнуться или, вообще, бизнес обанкротится. Это законы экономики.

Особенности кредитования малого бизнеса

кредит на открытие малого бизнеса с нуля

То, что банки не любят выдавать кредиты на открытие малого бизнеса с нуля, это мы уже разобрали. Требования банков, предъявляемые к начинающим бизнесменам, довольно жесткие. Все они установлены с целью гарантировать банку своевременный возврат задолженности и включают в себя:

  • требование дополнительного обеспечения в виде поручителя или залога;
  • оформление страхового полиса;
  • повышение ставки по кредиту;
  • требуют предоставления подробного бизнес-плана при желании открыть свое дело;
  • разрабатывают программы займов с большим количеством дополнительных ограничений и условий;
  • тщательное изучение информации о будущем заемщике.

Если бизнес действует уже несколько лет, получить деньги в долг будет проще. К тому же, сегодня существуют специальные кредитные программы с государственной поддержкой, которые рассчитаны на тех, кто ведет бизнес в сфере, выгодной правительству. Например, имеются программы для создания производства на Дальнем Востоке или Крайнем Севере.

Если начинающему бизнесмену для старта не хватает небольшой суммы денег, бывает проще и выгоднее просто оформить нецелевой потребительский кредит. В этом случае придется доказывать свою платежеспособность как физического лица.

При оформлении кредита на малый бизнес банки в обязательном порядке уточняет цель получения средств, в качестве которой следующие бизнес-задачи:

  • наращивание оборотных средств;
  • покупка дополнительного или усовершенствованного оборудования;
  • приобретение патентов, а также лицензий.

Далеко не на все цели банки охотно выдают кредиты. Они предпочитают оформлять займы исключительно на финансово-перспективные задачи.

Срок возврата займа определяется индивидуально в зависимости от задач, которые предполагается решить, используя полученные деньги:

  • если цель получения кредита является наращивание оборотных средств, то срок возврата обычно не превышает 1 года;
  • если же кредит оформляется на приобретение оборудования или открытие новых отделений, на выплату заема обычно отводится от 3 до 5 лет.

Банки, как правило, учитывают следующие критерии:

  • хорошая кредитная история.
  • финансовые показатели учитываются при оформлении кредитов действующими организациями;
  • наличие и качество деловой репутации;
  • место, которое компания занимает на рынке, а также ее положение в отрасли;
  • количество и качество основных средств, другие составляющие материально-технической базы бизнеса.

Все приведенные выше требования значительно усложняют оформление кредита.

Если начинающим бизнесменам самостоятельно сложно подобрать подходящую кредитную программу и справиться со всеми требованиями банка, есть смысл обратиться к кредитным брокерам, которые помогут в оформлении займов. Но следует быть максимально внимательными и не переводить средства до того, как кредит будет оформлен. Среди брокеров действует немало мошенников.

К тому же, банки более лояльно относятся к потенциальным заемщикам, которые берут кредит для приобретения франшизы.

Основные виды кредитов для малого бизнеса

На сегодняшний день существуют 5 основных вида кредитов для открытия малого бизнеса являются, которые более подробно описаны ниже:

Вид 1. Традиционный кредит

По другому, это классический заем для бизнеса, которые, как правило, оформляется для следующих целей:

  • открытие собственного дела;
  • на развитие действующего бизнеса;
  • для наращивания оборотных средств;
  • для приобретения оборудования и других основных средств.

Процентная ставка по целевым займам примерно на 1,5 – 3% ниже и определяется самой кредитной организацией и программой кредитования. В среднем по рынку она равняется примерно 15% и при обеспечении кредита может быть снижена.

Размер традиционного кредита для бизнеса определяется целями заемщика, а также выбранной программой. Диапазон при этом может быть очень большим. Банки могут предложитьт как небольшие кредиты на сумму всего несколько миллионов, так и крупные займы размером несколько десятков миллионов. При этом предпринимателю удастся взять меньшую сумму, чем компаниям среднего и крупного бизнеса.

Вид 2. Овердрафт

Овердрафт – это вид кредитования, предоставляющий заемщику возможность снять со счёта деньги в сумме, превышающей его остаток. За использование средств свыше размещённых на счете его владелец вынужден платить проценты.

Такой вид займа могут получить в банке собственники карточных, а также расчетных счетов. Овердрафт позволяет компаниям ликвидировать кассовые разрывы. После поступления денежных средств на счет заемщика они идут на погашение образовавшейся задолженности.

Процентная ставка по овердрафту колеблется в пределах от 12 до 18% годовых и зависит от многих факторов:

  • размер оборотов по счёту;
  • степень доверия банка заёмщику;
  • срок обслуживания в конкретной кредитной организации и др.

Важной особенностью овердрафта является отсутствие необходимости предоставлять обеспечение в виде залога либо поручителей. Поэтому он отлично подойдет для ИП, которые хотят оформить кредит без залога и поручителя.

Вид 3. Кредитная линия

Кредитная линия – это заем, выдаваемый частями. Здесь предприниматель занимает деньги через определенные промежутки времени.

Кредитная линия удобна тем, что здесь можно пользоваться только той частью займа, которая необходима на данный момент. При этом расходы на него будут оптимизированы, так как расчет процентов осуществляется только на основании текущей задолженности. Часть средств, которая выдается единовременно, называется транши, которые предоставляются клиенту через равные промежутки времени или по мере необходимости. В последнем случае заемщик должен писать заявление на предоставление части кредита.

Важным условием здесь является то, что общая сумма задолженности в каждый момент времени не должна превышать совокупного лимита кредитной линии.

Вид 4. Банковская гарантия

Правда, этот вид очень сложно назвать кредитом. Это, скорее всего, разновидность поручительства и страхования рисков невыполнения обязательств. Если подобная ситуация произойдет, расходы заказчика будут компенсированы именно банковской гарантией.

Как правило, банковская гарантия применяется при государственных закупках и тендеров. Здесь гарантия выступает обеспечением выполнения обязательств по заключаемым государственным контрактам.

Как правило, в сделке принимают участие 3 стороны:

Гарант по сделке – банк, принимающий на себя исполнение обязательств в случае нарушения условий договора.

Принципал – исполнитель по контракту. Банковская гарантия заключается на случай невыполнения обязательств именно этим лицом.

Бенефициар – заказчик по заключаемому контракту. Он должен быть уверен, что выполнение соглашения будет произведено в полном объеме.

А механизм действия банковской гарантии примерно выглядит следующим образом:

  1. Бенефициар и принципал заключают между собой контракт. А заказчик (бенефициар) при этом требует гарантировать, что он будет исполнен своевременно и в полном объеме.
  2. Чтобы доказать свою надежность, а также застраховать риски, исполнитель предоставляет заказчику гарантию на сумму контракта. Если по каким-либо причинам он не сможет выполнить взятые на себя обязательства, банк выплатит заказчику денежные средства.

В этом случае даже банк не остается в убытке. За получение банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определённую комиссию. А после выплаты средств бенефициару гарант имеет право востребовать эту сумму с принципала.

Вид 5. Специфические займы

К специфическим видам займа можно отнести:

  1. Факторинг

Факторинг — это подобие товарного кредита, который предоставляется бизнесу банками или специализированными компаниями.

Схема проведения факторинга выглядит примерно следующим образом:

  1. Покупатель получает у продавца товар, необходимый для ведения бизнеса (например, сырье и оборудование).
  2. Кредитная организация (банк или факторинговая компания) производит оплату по счету за покупателя.
  3. Впоследствии кредитор постепенно получает деньги назад от покупателя.

Факторинг выгоден сразу трем сторонам:

У покупателя появляется приобрести необходимый ему товар, не дожидаясь, когда будет накоплена достаточная сумма.

Продавец сразу получает средства без необходимости предоставлять рассрочку.

Банк или факторинговая компания за предоставление средств получают доход в виде процентов.

Факторинг относится к краткосрочным кредитам, и вернуть его придется гораздо быстрее, чем традиционные займы. Обычно срок по договору не превышает полгода.

  1. Лизинг

Лизинг (финансовая аренда) – это предоставление различного имущества (например, оборудования или транспортных средств) в пользование клиенту.

У современных банков имеются дочерние компании, предоставляющие бизнесменам в долг вместо денег материальные активы.

К преимуществам лизинга можно отнести:

  • проценты значительно ниже, чем по традиционному кредиту;
  • высокая скорость оформления;
  • минимальный пакет необходимых документов;
  • отсутствие необходимости предоставлять бизнес-планы, а также экономические обоснования;
  • лояльные требования к потенциальным клиентам.

Лизинг и факторинг, конечно, очень удобны, но они предназначены для решения только слишком узких, конкретно поставленных задач бизнеса.

Чем лизинг отличается от кредита можете прочитать в этой статье.

Требования банков для получения кредита на открытие малого бизнеса

Чтоб повысить свои шансы на получение кредита на открытие малого бизнеса с нуля, необходимо соблюдать ряд требований, установленных банком.

1.Предоставление полного пакета документов

Подавая заявку в банк на получение кредита, заемщик должен представить банку, как можно больше документов. Это повысит шансы на положительное решение банка.

В банк следует предъявить только оригиналы, ведь сотрудник проведет их сверку. Если по каким-то причинам представить оригиналы не удается, придется нотариально заверять сделанные копии.

Необходимо также уточнить, потребуются ли лицензии и патенты для осуществления выбранного вида деятельности. Если оформить их заранее, шанс получить кредит на открытие бизнеса значительно увеличится.

Основными документами, предоставляемыми в банк, являются:

  • заявка на кредит, в которой указывается сумма кредита, его цель, содержится описание залога, а также указан срок кредитования;
  • учредительные документы компании в виде копий;
  • отчетность по убыткам и прибыли;
  • бухгалтерский баланс.

Дополнительные документы предоставляются в зависимости от цели получения кредита.

2.Предоставление обеспечения

Обеспечение — это дополнительная гарантия возврата выданных в кредит денежных средств. При его наличии можно рассчитывать на более выгодные условия кредитования:

  • ставки по таким кредитам ниже;
  • период возврата более длительный;
  • требования к заемщику более лояльны.

Выделяют 2 типа обеспечения:

  • залог;
  • поручительство.

В качестве залога могут выступать:

  • жилая и нежилая недвижимость;
  • участки земли;
  • транспортные средства;
  • пользующееся спросом и находящееся в работоспособном состоянии оборудование;
  • ликвидные ценные бумаги.

Залогом может выступать и другое ликвидное имущество, которое устраивает банк.

Поручительство также значительно повышает шанс на положительное решение банка о выдаче кредита. В качестве поручителей могут выступать физические и юридические лица, городские и региональные центры предпринимательства, бизнес-инкубаторы, а также, иные структуры, целью деятельности которых выступает поддержка бизнеса на начальной стадии развития.

3.Кредитная история

У потенциального заемщика обязательно должна быть хорошая кредитная история, которая формируется с учетом следующих факторов:

  • успешное и своевременное возвращение ранее полученных займов;
  • отсутствие просрочек по оформленным ранее кредитным договорам;
  • все оформленные ранее займы возвращены.

Сегодня некоторые банки и микрофинансовые организации предлагают услугу по исправлению кредитной истории. Правда, это достаточно длительная история. в процессе которой придется оформить несколько максимально возможных займов и вовремя их вернуть.

4.Наличие хорошего бизнес-плана

Грамотно составленный бизнес-план помогает определить дальнейшую стратегию развития бизнеса, определить, каковы будут затраты и доходы, и будет ли дело прибыльным. Он важен как для самих предпринимателей, так и для банка. К тому же, именно в бизнес-плане отражается, каким способом планируется использовать деньги, полученные в кредит у банка.

Здесь не стоит забывать, что бизнес-план – это довольно большой документ, изучать который у банка просто нет времени. Поэтому, в банк необходимо предоставить укороченную его версию, которая содержит не больше 10 страниц.

Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля. Пошаговая инструкция

Процесс оформления кредита — это достаточно сложная процедура. И, чтобы вам было проще, внимательно прочитайте представленную ниже инструкцию. Она поможет увеличить вероятность положительного решения по заявке, а также избежать огромного количества самых распространенных ошибок.

Шаг 1. Подготавливаем бизнес – план

Ни один банк не решится выдать начинающему предпринимателю кредит ни на открытие, ни на развитие бизнеса, не ознакомившись с бизнес – планом.

В нем обязательно должны быть отражены производственный, финансовый, а также технологический анализ, а также, характеристики текущей деятельности и будущие результаты выполнения проекта. Обязательно необходимо будет рассчитать все возникающие в процессе его реализации доходы и расходы, а также увеличение объемов производства, так как бизнес-план призван продемонстрировать кредитору, куда именно будут направлены его деньги.

Шаг 2. Выбираем направление развития

Сегодня стало очень популярно для открытия и развития бизнеса использовать франшизу, которая представляет собой готовую модель построения деятельности в виде уже ставшим достаточно популярным известным брендом.

Так как вероятность успеха предпринимательской деятельности на основе франшизы выше, банки к таким проектам относятся более благосклонно. Таким образом, франшиза значительно повышает вероятность одобрения банком в выдаче кредита.

Большинство компаний, предоставляющих в пользование свой бренд, являются партнерами банков. Поэтому, именно к ним и стоит обращаться за зкредитом.

Шаг 3. Регистрируем свою деятельность

Любая организация обязательно должна быть зарегистрирована в государственных органах. И, если вы еще это не сделали, то вам нужно будет пройти эту процедуру.

Сперва, следует выбрать оптимальную систему налогообложения, для чего придется изучить значительное количество соответствующей информации либо обратиться к профессиональному бухгалтеру. После чего, нужно пойти в налоговую инспекцию. По окончании процедуры регистрации компании предпринимателю выдается соответствующее свидетельство.

Шаг 4. Выбираем банк

Сегодня уже существует достаточно много банков, которые выдают специальные кредиты на открытие бизнеса с нуля, большинство из которых предлагают несколько программ, имеющих свои условия и особенности. Из-за такого многообразия выбора становится очень не просто выбрать подходящий для себя банк.

И, чтоб сделать правильный выбор, необходимо следовать ниже приведенными критериями отбора:

  • длительность периода ведения деятельности на финансовом рынке;
  • предложение сразу нескольких программ, подходящих различным категориям заемщиков;
  • отзывы реальных клиентов, воспользовавшихся услугами рассматриваемого банка;
  • условия предложений кредитной организации – ставка, наличие и размер различных комиссий, срок и сумма займа.

Лучше будет, если вы выберете крупный и серьезный банк. Важно еще учитывать то, чтобы филиалы и банкоматы были расположены в шаговой доступности для заемщика.

Шаг 5. Выбираем программу кредитования и подаем заявку

Когда вы выберете банк, необходимо будет изучить все имеющиеся программы и провести их анализ. Здесь необходимо учитывать, что они могут отличаться не только условиями, но и требованиями к заемщику или обеспечению.

После того, как вы выберете программу кредитования, вам останется только падать заявку. Сегодня для ее подачи уже не обязательно идти в само отделение банка, можно просто оформить ее через интернет в режиме онлайн.

Срок рассмотрения заявки, как правило, длится несколько дней. И, в случае положительного решения банка, вам останется просто явиться в отделение банка для решающей беседы, после которой будет вынесено окончательное решение.

Шаг 6. Подготавливаем все необходимы документы

Документы лучше подготовить заранее, особенно те, которые везде требуются. Здесь обязательно необходимо учитывать, что каждый банк сам устанавливает их необходимый перечень. Но, не смотря на это, в пакет документов всегда будет входить 2 группы:

  1. Документы предпринимателя, а также поручителя как физического лица (паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, справка о доходах и т.д.).
  2. Документы на бизнес (учредительные, бизнес-план, бухгалтерский баланс или другие финансовые документы и т.д.).

Чем больше документов вы предоставите, тем выше вероятность положительного решения банка о выдаче вам кредита.

Шаг 7. Вносим первоначальный взнос и получаем деньги

Если кредит оформляется только на условии внесения первоначального взноса (на приобретение недвижимости, транспортных средств, дорогостоящего оборудования и т.д.), то нужно будет его внести и получить соответствующие подтверждающие документы.

Затем останется подписать кредитный договор, который необходимо сперва очень внимательно прочитать и уточнить все неясности. После этого вы получите деньги либо наличными, либо путем занесения на ваш расчетный счет. Это кому как удобно будет.

О том, как можно взять потребительский кредит под минимальный процент, можете прочитать в этой статье

Как можно повысить свои шансы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля – 4 основных совета

Ниже будет приведены советы, воспользовавшись которыми, вы увеличите вероятность того, что банк одобрит вам кредит.

Совет 1. Обращаемся за поддержкой в финансовые фонды

Если у вас нет ни залога, ни поручителя, ни каких-либо других источников дополнительного дохода, вы можете обратиться за помощью в Центры предпринимательства и т.п. в вашем городе и воспользоваться различными льготными кредитными программами.

Такие структуры могут либо выступить для вас поручителем, либо взять на себя часть выплат по кредитам.

С такими Центрами сотрудничает, как правило, множество российских банков, готовых предоставить кредиты предпринимателям по более низкой ставке и без всяких залогов. Издержки возмещает банкам государство.

Совет 2. Можете купить франшизу

Сегодня франшиза является дополнительной гарантией успеха малого бизнеса. Лучше всего, если вы будете ее покупать в компаниях-партнёрах банка, которые сотрудничают с крупными брендами, имеющими эффективную бизнес-модель.

Совет 3. Предоставьте залог или оформите поручительство

Это вам поможет достичь кредитной цели максимально быстро. При наличии залога процентные ставки, как правило, снижаются, а кредитные суммы и сроки – наоборот, повышаются.

Правда здесь лучше будет, если вы заранее трезво оценить свои финансовые возможности. Если вы не сможете расплатиться за кредит, то ваше залоговое имущество уйдёт по цене в 40-50% от его реальной стоимости. А ваши долги отразятся и на кредитной истории поручителей и вы их очень сильно подведете.

Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров

Обратиться за помощью к брокерам — это тоже очень хороший вариант. К тому же, финансовые брокеры обладают специальными знаниями и знают о бизнес-кредитах очень много. Правда, услуги таких компаний стоят немаленьких денег, но если вы найдёте действительно профессионального и опытного брокера, ваши затраты окупятся с лихвой.

Теперь вы знаете, что надо делать, и, как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля. К тому же, такой кредит – это хороший шанс запустить ваш бизнес. А, если учесть, что большинство миллиардеров начинали свое дело именно с такого кредита, то эта игра действительно может стоить свеч.

 

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми!!!

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте в комментариях, указать недочеты данного ресурса.

Сайт MyRublik будет вам очень ПРИЗНАТЕЛЕН.

Подпишитесь на Сайт, который поможет вам стать финансово независимым человеком по Email